Ипотека: цифры и факты

По оценкам компании «БЕСТ-Новострой», рынок ипотечного кредитования понемногу восстанавливается – значительная часть потенциальных заемщиков адаптировалась к новым реалиям, перестала надеяться на снижение цен и решила не откладывать покупку недвижимости.

Восстановление спроса подтверждают и цифры – на данный момент банки выдали в среднем половину прошлогоднего объема, а в июне-июле выдачи достигли 60% от объема 2014 года.

Однако пока основной источник восстановления ипотечного кредитования – госпрограмма субсидирования ипотеки, введенная в марте, без нее новые выдачи практически остановились бы. По данным ЦБ, благодаря программе господдержки по итогам II квартала было выдано ипотечных кредитов на 90 млрд руб., или 38% от всех видов кредитов. Данный факт четко прослеживался и в сделках компании во втором квартале, когда число обращений за ипотечным кредитом выросло вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2014 года.

«Однако говорить о полном восстановлении рынка пока преждевременно, сохранения таких же темпов в ближайшем будущем мы не ожидаем, но рассчитываем на плавный рост, поскольку в связи с девальвацией рубля вложения в недвижимость рассматриваются как защита сбережений».
поясняет Андрей Владыкин, руководитель отдела ипотеки компании «БЕСТ-Новострой».

У кого больше

По оценкам экспертов компании, наибольшая доля выданных ипотечных кредитов приходится на Сбербанк – в количестве общих сделок, проведенных компанией «БЕСТ-Новострой» в 2015 году, их число колеблется в пределах 46%.

«В отличие от многих конкурентов, Сбербанк не сократил, а увеличил объемы выдачи жилищных кредитов, что, в первую очередь, связано с эффективно работающей развернутой партнерской сетью и минимальной корректировкой ставок по привычным ипотечным продуктам».
поясняет И. Доброхотова.

ВТБ 24 среди банков-партнеров компании стабильно занимает второе место с долей около 28%. По 14% (с небольшой деривацией от месяца к месяцу) приходится на Банк Москвы, Транскапитал банк и банк «Открытие». Оставшиеся 12% практически поровну делят банки: банк «Балтика», «Татфонд банк», банк «Дельтакредит», банк «Возрождение», Газпромбанк, «Локо банк», Балтийское финансовое агентство, Московское ипотечное агентство, Банк «Уралсиб», «Металлинвест» банк, банк «Союз».

Одна из причин успеха крупных банков – доступность информации по банковским продуктам для потребителя. Например, в офисах продаж на объектах и в центральном офисе продаж «БЕСТ-Новострой» на постоянной основе дежурят представители Сбербанка и ВТБ 24, у которых можно не только получить подробную информацию об ипотечном продукте и рассчитать ежемесячный платеж на понравившуюся квартиру, но и подать заявку на одобрение ипотеки, не выходя из офиса.

Между тем, отмечают в «БЕСТ-Новострой», с начала 2015 года заемщики не меняют своих аппетитов – у клиентов компании по Москве средняя сумма кредита осталась на уровне 3,5 млн рублей, по области – 2,5 млн рублей. По мнению специалистов компании, это объясняется стагнацией цен на квартиры и отсутствием у заемщиков возможности внести первоначальный взнос в большем объеме. Также на это влияет и политика банков, которые стараются выполнить свои планы по выдаче кредитов и удержать свою долю на рынке.

7 шагов к покупке квартиры в ипотеку

  • 1Консультация ипотечного брокера
  • 2Передача нам документов для кредита по e-mail или в офисе
  • 3Принятие банком решения по вашему кредиту
  • 4Согласование документов в банке
  • 5Подписание кредитного договора и ДДУ
  • 6Регистрация документов в рег. палате
  • 7Перечисление средств застройщику

Кому отказывают

то же время, с приходом кризиса банки стали более придирчивы в отборе заемщиков и стараются рисковать меньше – на сегодняшний день доля отказов в ипотечном кредите составляет не менее 30% от общего числа заявок. Причиной может стать даже недавний развод потенциального заемщика, а также сомнительный источник доходов и, конечно, нерегулярность их получения.

Одной из причин отказа выдать кредит является низкая платежеспособность потенциального клиента. По существующим правилам ежемесячный платеж по ипотеке должен быть не выше, чем 40% от всех доходов семьи. Если этот фактор не соблюдается, то платеж может стать для заемщика непосильной ношей.

Во время принятия решения о кредите банки пользуются информацией, которая размещена в Бюро кредитных историй (БКИ). Такие бюро хранят все данные о взаи модействии с разными банками и располагают сведениями о наличии просрочек по кредитам, которые были получены ранее. Однако, даже если кредитная история потенциального заемщика абсолютно чиста, банк и здесь может вынести отрицательное решение, полагая, что заемщик обременен обязательствами перед другими финансовыми организациями.Речь идет о лицах, взявших уже более двух кредитов.

В процессе решения, выдавать ли кредит, банк обращается не только к личной оценке заемщика, но к тому, что покажет скоринговая система. Потенциальный получатель средств должен заполнить специальную анкету. От того, сколько человек набрал баллов, зависит, будет одобрена заявка или нет. На решение может повлиять даже недавний развод с супругом – в этом случае в кредите, скорее всего, будет отказано. При этом банк не учитывает, что, например, алиментов заемщик платить не обязан и, соответственно, дополнительных финансовых обязательству него нет.

На принятие банком решения об отказе во многих случаях влияет сумма кредита. Здесь не идет речь исключительно о том, “потянет” ли потенциальный клиент будущую долговую нагрузку. Часто возникает и противоположная ситуация – при высоком регулярном доходе заемщик просит в кредит слишком маленькую сумму. Анализируя этот факт, финансовая организация, наиболее вероятно, придет к выводу, что клиент довольно быстро рассчитается по кредиту и заработок учреждения будет минимальным. Отметим, что для банка в приоритете получение прибыли при минимальных рисках, поэтому, если прогнозируемая ситуация с выдачей кредита не вписывается в эти рамки, клиент денег не получит.

«Финансовым организациям не нужен дополнительный риск, поэтому они зачастую отказывают клиентам, показатели которых выходят за допустимые пределы. Банки проверяют зарплату клиентов, как правило, используя официальные справки о доходах, однако есть способы и косвенного подтверждения доходов. Кроме того, ряд банков располагают своими черными списками заемщиков. Теоретически туда может попасть любой человек, у которого раньше были какие-либо инциденты с этой финансовой организацией», – поясняют в компании «БЕСТ-Новострой».

Профессия имеет значение

Однако есть ряд категорий заемщиков, которые априори попадают в группу потенциальных отказников. Как ни странно, среди них не только свободные художники и прочие представители творческих профессий, не имеющие постоянного дохода. В категории отказников могут оказаться, казалось бы, вполне благонадежные заемщики.

Так, например, есть риск получить отказ у чиновников и таможенников, не подтвердивших свой доход в полном объеме справкой 2-НДФЛ или налоговой декларацией. В этом случае банки опасаются, что источником первоначального взноса и ежемесячных платежей могут быть взятки. По той же причине в ипотечном кредите может быть отказано и полицейским.

А вот сотрудникам ломбардов и других компаний, пользующихся тяжелой ситуацией заемщика с целью извлечения дохода, банк может отказать из-за нежелания стимулировать данный вид бизнеса. То же самое возможно и в отношении сотрудников, работающих в игорном бизнесе, табачной отрасли или в компаниях по производству и торговле оружием.

Также высок риск отказа банка в предоставлении ипотеки у представителей профессий, связанных с повышенным риском для жизни. К ним относят спасателей, телохранителей, пожарных, каскадеров, а также специальности, причастные к авиации, парашютному спорту, альпинизму, верховой езде и другим опасным видам деятельности. Опасения банков вполне обоснованы, ведь все эти профессии связаны с риском. Заемщик может получить повреждения, не сможет работать, а как следствие – не сможет оплачивать ипотеку. Если же банк все-таки одобрил ипотеку, то заемщику следует учесть, что ему придется закладывать в расходы по ипотеке и повышенную ставку по страхованию жизни и здоровья.

Как ни парадоксально, но юристы тоже не особо приветствуются в качестве заемщика, поскольку банки опасаются высоких рисков, связанных с исками в их сторону по любому, даже самому незначительному поводу. А вот судьи нередко попадают в категорию отказников из-за своей неприкосновенности, «благодаря» которой при возникновении просрочек по кредитным обязательствам вероятность банком возврата ипотечного долга даже посредством привлечения судебных приставов минимальна

Впрочем, даже если вам отказали в ипотеке или ваша профессия имеет отношение к одной из вышеуказанных сфер деятельности, не стоит расстраиваться и отказываться от приобретения квартиры в кредит. Нужно использовать все возможности получения ипотечного займа и заранее обсудить с банком все условия. Ускорить процесс и существенно увеличить шанс на одобрение помогут профессионалы.

лучшие ипотечные программы от «БЕСТ-Новострой»

преимущества работы с ипотечным брокером «БЕСТ-Новострой»

  • 1Электронный документооборот

    Ускоряет и значительно упрощает процесс подачи документов в банк, для этого нет необходимости приезжать в офис, достаточно отправить документы по электронной почте

  • 2Персональный менеджер в Банке

    Работу по заявкам, поданным через компанию «Бест -Новострой», проводит специальный кредитный менеджер банка, обладающий высоким профессиональным уровнем

  • 3Минимальные сроки рассмотрения заявки

    Банки-партнеры существенно сокращают для наших клиентов сроки рассмотрения документов. В самых критических ситуациях, когда на сделку необходимо выйти срочно, банки готовы рассматривать документы в течение 1 дня

  • 4Преференции по процентным ставкам и комиссиям

    Значительная часть банков-партнеров, предоставляет клиентам компании «Бест -Новострой» преференции в виде снижения процентных ставок, а это, в свою очередь, существенно сокращает общую стоимость кредита. В некоторых банках такая преференция распространяется также и на программу с государственной поддержкой

Наши банки-партнеры – это Ваша ВЫГОДА!
  • Сбербанк
  • Банк Москвы
  • ВТБ 24
  • Промсвязьбанк
  • DeltaCredit
  • Газпром
  • Возрождение
  • Raiffeisen bank
  • Открытие
  • РоссельхозБанк
  • Татфондбанк
  • Транскапиталбанк

выгоды ипотечного продукта от «БЕСТ-Новострой»:

  • Сумма кредита не ограничена
  • Ипотека без подтверждения дохода
  • Возможность оформить квартиру на родственников и друзей
  • Кредитование ИП и бизнеса
  • Возраст заемщиков не ограничен
  • Кредитование иностранных граждан

от 7,5%
годовых в рублях

от 10%
первоначальный взнос

до 50 лет
срок кредита